楼市又要变天！今年到底该不该买房？

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随着货币政策的实施和传导，与我们息息相关的房地产市场可能不得不发生变化。

这种变化不会像四季交接那么明显，但对于那些只需要在2017年买房的人来说，房贷政策可能收紧的趋势无疑给了人们继续观望的理由。

据《上海证券报》等媒体报道，上海部分中小商业银行近日要求支行鼓励按揭客户提前还款，甚至对提前还款的违约金给予优先减免。

此外，北京和上海这两个主要一线城市已经完全取消了低于10%的住房贷款优惠利率。商业银行都将低于95%的住房贷款优惠利率的审批权限下放到了分行层面，因此更难得到10%的优惠利率。

更有传言称，一些银行不再接受30年期住房抵押贷款，并将最长期限缩短至25年。

挖掘财富没有能力和资格去驱散谣言，但我相信上面的说法不是空的，而是有逻辑可循的。

风在清平的尽头升起。事实上，在去年底的中央经济工作会议上，今年的货币政策将从“稳定宽松”转向“稳定中性”的信号已经发出。然而，没有人预料到央行会如此有力，并在新年前开始恢复货币流动性。

2016年相对宽松的货币政策是中国房价普遍上涨的重要推动力。如果普通买家对这一变化信号仍不警惕，对资本市场更敏感的股市和债市投资者可能会更早意识到这一点:

市场上几乎没有钱，所以很难赚钱。

让我们先计算一下，如果抵押贷款收紧，买房的成本会增加多少。

假设:

小珂是一线城市的一名合格购房者，收入颇丰。他计划用银行200万元的商业贷款买一套房子，还款方式是等额本息。

A.根据相对宽松的抵押贷款环境，小可可分30年和360期偿还贷款。对基准利率打95%的折扣并不难，即4.9% * 95% = 4.655%

共还款3714743元，每月还款10319元。

B.现在政策收紧了，商业贷款利率不打折扣，仍然是4.9%，银行只同意给小珂贷款25年

共还款3472672元，每月还款11576元。

看到这个结果，原本想买房的小珂可能不得不让步——虽然他可以少付24万的房贷，但现在每月多付1200是很重要的！

如果小珂是一只单身狗，每月花1200元约会，他也应该找个女朋友…

这样，如果将来各大银行全面收紧按揭贷款，大量只需买房的人的成本将明显上升，买房或继续租房可能需要一些思考。

接下来的问题是:为什么银行倾向于收紧抵押贷款？换句话说，为什么货币政策转向“稳定和中性”而不再宽松？

这个问题非常宏观，所以我不会走远。简而言之，为了保持系统性金融风险不发生的底线，央行需要对资金流动进行监管，监管的对象主要针对金融市场的“脱离实际，走向空虚”、“以钱还钱”和不合理的杠杆作用。

就银行而言，除了政策导向外，很可能还有高贷存比(贷款/存款总额)的压力。

这里简单介绍一下存贷比的意义:

商业银行以盈利为目标。从利润的角度来看，贷存比越高越好，因为存款利息意味着成本，而贷款利息意味着收入。贷存比越高，银行的盈利能力就越强。

然而，如果贷存比过高，银行贷款过多，风险就会很高。

根据央行1月份公布的数据，2016年全国人民币贷款余额为106.6万亿元，同比增长13.5%。根据S&P环球的计算，截至去年年底，考虑到银行理财和影子银行等因素，该行的存贷比已超过80%，并以每年6%的速度增长。

也就是说，如果我们继续在这一水平上发展，再过两年，银行将发放与自身存款一样多的贷款，这显然是一个危险的信号。

因此，银行现在要做的是谨慎发放抵押贷款，最好是那些欠了抵押贷款的人提前偿还贷款，以降低其贷存比风险。

最后一个问题来了:

今年购房者应该如何进退？

《财富挖掘》认为，之前的有限购买和有限贷款政策之后是资金紧缩，现在买家真的很被动，可以利用没有债务杠杆的空空间。如果你为了投资增值而购买房地产，你应该谨慎。

然而，如果你有强烈的意愿住在自己的房子里，而你的岳母也迫切要求这样做，你仍然可以考虑在下半年政策变得更加明确的时候开始。

不要对抵押贷款紧缩过于悲观，即使房价下跌，价格下跌也必须是有限的。深挖货币研究所投资总监李佳表示，考虑到中国经济仍处于“清理经济”和“见底”的过程中，不应低估房地产周期拐点带来的下行压力，因此稳定增长仍需要相对宽松的货币政策。

“此外，从国际形势来看，美元走势相对强劲，资金将继续流出，外汇储备将继续减少，央行需要增加流动性供应，以维持国内货币供应。”

最后，提醒大家，不要因为优惠手续费而急于提前还贷，除非你是用平均资本还贷的方式，大头已经差不多了。

来源：千龙新闻网