35岁还自称“新中产”？ 你可能是个loser

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2月22日，一篇名为“即使我丈夫没有得到一毛钱的股份，他仍然是我心中最好的企业家”的微信文章迅速成为一篇10w+爆炸性的文章，这位女作者讲述了她丈夫在一家初创游戏公司的美好经历——作为一名“后端老员工”工作了7年，但他没有得到任何股份，被首席执行官留在了家里。

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目前，让我们精炼几个主角的关键词:月薪2万，奖金100瓦(消费后剩下40瓦)，租金9k，抵押贷款100瓦+每月还款8k，没有储蓄。

作为一名工作了7年的程序员，几年前他的月薪是2万英镑，奖金是100瓦，他并不富裕，但理论上他绝对可以被称为中产阶级。

然而，程序员家庭的财务状况如此糟糕，以至于他没有积蓄，债务比率如此之高，以至于被首席执行官解雇后他无法维持生活。

我们不讨论他和公司之间的争论，而是用一个非常薄弱的基础来分析中产阶级。这些人真的是新中产阶级吗？我们经常听到的“新中产阶级”是什么？

新中产阶级的定义

根据最近发布的新中产阶级互联网财富管理白皮书，“新中产阶级”被描述为这样一群人:

1.他们出生于1980年代和1990年代，通常接受高等教育，从事具有一定技术含量的工作。他们这一代人生活在互联网上，习惯于通过社交网络学习获取信息和管理财富；

2.从财富和资产来看，他们的年收入约为10万元，处于收入快速增长时期。保持收入增长是他们积累财富的最重要方式，空拥有巨大的资产想象力；风险偏好是保守的，只有工资增长的“单一引擎”才能真正推动收入增长；

3.从生活方式来看，他们更注重事业和个人发展，倾向于晚婚，而且他们的个人(或家庭)消费是个性化的，注重差异化和品质。

这样，故事中的主人公才真正符合“新中产阶级”的定义。但这仍然是一种糟糕的生活。解释是什么？

作为一个“新中产阶级”，你为什么还过着糟糕的生活？

原因1:35岁以上的新中产阶级的收入增长不再

上一代的中产阶级或其他富裕阶层，面对改革开放后一切都成了废墟但信息被封锁的市场环境，受到理想主义甚至革命精神的鼓舞，因此他们下海了。

“新中产阶级”的生活条件与上一代人相差甚远，不可能复制上一代人的野蛮增长和快速先进的财富增长模式。他们的人生轨迹往往是独自离开家乡或社会阶层，脱离自己的社会地位和人际资源，以个人身份进入大城市和新阶层，从而实现稳定的阶层提升和财富积累。

故事中的主人公从东北来到北京中关村(000931，买)，并和一位值得信赖的领导人一起开创了自己的事业。

这种提升和积累，一方面取决于努力工作(写代码到半夜，不要忘记敲代码度蜜月)，后来者以“中间”的态度占领大城市。

另一方面，它取决于趋势和未来，这是高度不确定的，因为他们大多数在私营企业工作，对经济变化很敏感。对企业未来繁荣的预测直接决定了员工的加薪幅度(作为高级程序员，他们的月收入较低)。

根据调查，“新中产阶级”的收入在2014-2015年间增长了近30%。尽管在2015-2016年仍呈上升趋势，但增幅已回落至个位数；至于2017年的收入预期，63%的人预计年薪增幅不超过10%，近5%的人认为他们的收入只能与前一年持平。

更令人不安的是，年龄越大，面临的经济压力越大，职业竞争力下降。调查还显示，35岁以上“新中产阶级”的收入增长率普遍下降，甚至经历了一段时间的职业动荡，导致收入负增长。

白皮书中的数据也证明了这一点。如果35岁左右的“新中产阶级”仍然不得不依靠工作收入来谋生，他们很有可能无法跨越龙门，而只能成为在田里呱呱叫的青蛙。

不上不下的情况很尴尬，那么削减开支是否可行呢？

原因二:消费模式已经升级，从奢侈品进入太难了

白皮书提到，它告别了中国先储蓄后消费的传统模式，摒弃了西方超前消费的模式。“新中产阶级”在力所能及的范围内追求“质量提升”。

从2014年到2016年的三年间，“新中产阶级”人均年收入和支出比率从42.5%上升到55.8%。

多余的钱去哪里了？在消费升级的过程中，“新中产阶级”将优先从物质消费中感受幸福，如改善住房交通条件、改变服装品牌、将旅游目的地从邻国转移到欧美等；但是，不会优先考虑增加基于资产的支出，如购买房地产和收藏品。

让我们以这个程序员为例。在获得了100万元的一次性收入后，他的小家庭选择购买奔驰汽车，去毛里求斯度蜜月，很快就花光了一点钱。他们所做的是典型的享受消费的“新中产阶级”。

媒体热衷于赞美“新中产阶级”的消费潜力，并以各种消费主义言论煽动他们提高消费水平，其中有一些隐忧:支出增速快于收入增速。

白皮书列出了更详细的数据:26-30岁和30-35岁的人的房租和贷款支出分别占30%和22%，35岁以上的人高出33%；然而，旅行和娱乐费用的比例保持稳定在6%。

这表明“新中产阶级”还没有真正进入享受高质量生活的阶段(爱情基础、净资产、信息)，但财富积累的速度正在放缓。为了省钱，压缩6%？太可悲了。

原因3:抗风险能力差是关键

“新中产阶级”担心天灾人祸带来的毁灭性打击。

工资增长的“单一引擎”似乎无法承受沉重的负担。就像这个被踢的程序员一样，作为家庭收入的唯一来源，一旦他失业，他的家庭生活立刻陷入尴尬。

历史数据也证明了这一点。大多数中产阶级的未来不是“新富”，而是推迟退休年龄的“肮脏的老人”。

除了单一的收入引擎、较高的收入支出比、保守的风险偏好和不足的财务收益率外，所有这些因素都会导致“新中产阶级”抗风险能力的偏差。

毕竟，如果资本不够，抵御风险的能力就会很弱。在26岁到35岁之间，“新中产阶级”如何在10年的准备期内获得足够的收入？

财务管理收入填补了资金缺口

目前，科学有效的资产管理是唯一的保障手段。

“新中产阶级”未来将有巨大的资金需求，他们的支出计划与收入之间显然存在一定的“差距”。长期生活需求与现实之间的资金缺口只能通过一种方式解决:财务管理获取收入并填补资金缺口。

借助有效的财务管理方法和资产管理策略，“新中产阶级”仍有很大的机会完成阶层跨越，实现财务自由。

最后以这个程序员为例；他离职前的月收入是税后20k，9k租金，100瓦+抵押贷款+每月8k。他没有积蓄，他的妻子是一个没有工作精力的家庭主妇，有一个孩子。

与其吵闹着离开，不如舒舒服服地聚在一起。据推测，在获得7年创业资格后，他不难找到一份技术领导者的工作，并获得2.5万英镑的税后工资。

至于他的家庭资产，我的建议是:

1.如果你继续保持每月8k的抵押贷款并租房，那么租金价格必须从9k降到4k左右，日常开支应该控制在5.5万元左右(主要是为了减少享受消费)。尽量将月余额率提高到30%以上(7.5万元)；

2.自己的住房可以尽快租出去，这样租金可以用来抵消自己的租金，减轻压力。

如果夫妻双方能够齐心协力度过困难的一年，那么到2018年，家庭储蓄至少可以达到9万元左右，勉强达到一个良性的家庭财务状况。

据估计，夫妻双方未来的财务目标是在两年后支付孩子的幼儿园费用。北京的平均水平是三年支付6-10万元(公立幼儿园)。我想给他们一个投资建议:平均每月按照40%: 60%的比例分配低风险和中风险资产(目前不考虑高风险)。根据过去10年各种资产的平均收益率，该组合的预期年化收益率为7.97%，到2020年，家庭资产总值可达32万元。

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作为一名理财规划师，这是我对这个“新中产阶级”家庭的小小建议，但我真的知道这并不容易。这篇文章的标题可能是危言耸听，但事实是相似的。如果你不提高自己，不明智地管理自己的财务，挂在“新中产阶级”头上的名为“失败者”的剑随时都可能倒下。

在退休之前，我们还有很长的路要走。

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来源：千龙新闻网