央行下发备付金集中存管指引 多家机构被注销许可证

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支付机构客户储备资金集中存管已进入倒计时。

3月22日，国家商报记者从多家支付机构获悉，鉴于储备资金集中存放，央行近日发布了《支付机构向中国人民银行存放部分客户储备资金操作指引》(以下简称《指引》)，建议“从2017年4月17日起，支付机构将通过商业银行向中国人民银行临时存放部分客户储备资金。”

"本《指南》是专门指导支付机构如何管理备用金的."支付机构的一位人士坦率地说。

同时，国家商报记者注意到，上述指引进一步明确了支付机构存款准备金的具体内容，包括开立专项存款账户、存款金额、存款准备金的使用/补充、与以往存款方式的对接等。例如，计算首次客户准备金金额的公式为“首次客户准备金金额=前一季度客户准备金日均余额×适用存款比率”。

一位来自大型支付机构的人士告诉记者，实际上，核心是支付比例，每个支付机构都是独立的，它不知道其他机构支付多少。

储备基金存款的细节将进一步澄清

支付机构客户储备资金集中存放和管理规定进一步完善。

今年1月13日，央行下发了《关于实施支付机构客户储备资金集中存放的通知》(以下简称《通知》)，要求从4月17日起，支付机构将客户储备资金按一定比例存入指定机构的专用存款账户，平均存款比例首次达到20%左右，最终实现所有客户储备资金的集中存放。

3月22日，国家商报记者从多家支付机构了解到，央行日前发布了上述指引，进一步明确了支付机构存款准备金的具体内容，包括存款比例、存款准备金在银行的存放、开立客户存款准备金专用账户、客户存款准备金的使用等。

上述大型支付机构承认，它们主要指导支付机构如何管理储备资金；每个人关心的核心是支付比例。

根据通知，支付机构按照以下比例存入客户准备金，已获得多种支付业务许可证的支付机构适用较高的存款比例。其中，网络支付服务:12%(甲类)、14%(乙类)、16%(丙类)、18%(丁类)、20%(戊类)；银行卡收单业务:10%(甲类)、12%(乙类)、14%(丙类)、16%(丁类)、18%(戊类)；预付卡的发行和受理:16%(甲类)、18%(乙类)、20%(丙类)、22%(丁类)和24%(戊类)。

但是《通知》对网上支付业务、银行卡收单业务、预付卡发行和受理等具体内容并不明确。

《全国商报》记者注意到，本《指引》明确了适用于支付机构的存款比例，根据其《支付业务许可证》中载明的业务类型，按照以下标准确定:(1)网上支付、手机支付、固话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理(仅限于为本机构开立的个人网上实名支付账户充值)、预付卡发行与受理(仅限于网上实名支付账户充值)，(2)“银行卡收单业务”适用于银行卡收单和预付卡的受理；(3)“预付卡发行与受理业务”适用于预付卡的发行与受理。

对此，一些相关人士承认，这进一步明确了三种支付业务类型的界限:预付卡、收单和网上支付。

值得注意的是，2013年发布的《支付机构客户储备资金存管办法》指出，“支付机构每月存入储备资金存管银行的客户储备资金每日余额合计不得低于上月所有储备资金银行账户期末余额合计的50%。”

上述指引进一步明确指出，“储备资金存管银行当日期末客户储备资金余额总额”包括存入中国人民银行的客户储备资金。

一些机构被吊销了执照

长期以来，支付机构的设置问题一直备受业界关注。

数据显示，许多银行的支付机构都以自己的名义开立了客户储备基金账户，每个支付机构平均开立13个客户储备基金账户，其中客户储备基金账户数量最多的达到70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户储备资金超过4600亿元。

《国家商报》记者注意到，近两年来，广东益民、上海昌埠等许多支付机构因储备资金问题被吊销了《支付业务许可证》。

“客户储备资金规模庞大，存储分散，存在一系列潜在风险。”央行相关负责人此前曾表示，例如，存在客户准备基金被支付机构挪用的风险；一些支付机构非法占用客户储备资金购买理财产品或其他高风险投资。此外，许多支付机构通过扩大客户储备基金的规模来赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主营业务，在一定程度上造成了支付服务市场的无序和混乱。

央行相关负责人在谈到客户准备金集中监管时进一步承认，这将进一步加强支付机构客户准备金管理，降低准备金风险，纠正和防止支付机构挪用和占用客户准备金，恢复支付机构的业务来源。此外，活期存款利率对支付机构的日常运作影响不大，也不会影响支付市场的稳定发展。

民生证券早前的报告也指出，对客户准备金进行集中监管主要是为了解决目前存在的问题:挪用客户准备金；超范围经营是指银行间清算；客户储备资金分散存放，存在流动性风险；通过客户储备基金赚取利息收入，偏离主营业务。预计未来支付机构的竞争将回归支付业务的本质。

客户储备资金分散存放存在四大隐患

●存在支付机构挪用的风险；

●支付机构非法占用资金购买理财产品或进行其他高风险投资；

●支付机构通过在银行开立的储备账户办理跨行资金结算，超范围经营，变相行使中央银行或清算组织的跨行清算功能；

●支付机构通过扩大客户储备资金规模赚取利息收入，在一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，违背了央行许可其业务的初衷；

来源：千龙新闻网