储户要当心了 银行还在用这个招数骗你的存款！

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两天前，荣360去一家国有银行兑换鸡年纪念币。当他出来的时候，他发现银行大厅里有一块荧光板，宣传银行存款，一年期存款利率是3.8%，两年期利率是4.2%，五年期利率是5.3%，都是从1万元开始的。

看到这个，我不知道你有没有发现什么异常。有些人可能认为利率相当高，远远高于通常的定期存款利率，甚至高于国债利率。

荣360可以100%肯定地告诉你，这绝对不是一笔普通的定期存款，而是一笔银行和保险公司之间的保险融资合作。这么多年过去了，银行仍在用这种伎俩来骗储户的钱，“存款转保险”的事情仍在发生。

在这里普及银行存款知识是必要的。

一般来说，银行定期存款是指从50元起的整存整取。在2014-2015年央行六次降息后，银行存款利率跌至谷底。目前，一年期存款基准利率为1.5%，银行可以在此基础上自主浮动，大多数银行浮动在30%左右。

荣360监测了北京29家银行的实际存款利率。数据显示，一年期存款平均利率为1.93%，两年期存款为2.52%，三年期存款为3.08%，五年期存款为3.14%。不同银行的利率会有所不同，但不会特别高。

此外，定期存款到期前可随时提前支取，但只能按现行利率计算，有些银行为0.3%，有些银行为0.35%。

保险融资和定期存款的区别

所谓银行存款实际上是万能保险，是一种保险和金融管理。

全民保险具有以下特征:

1.起点高于存款，一般为1000元或10000元；

2.有保证的回报率，通常为1.75%-2.5%；

3.期限相对较长。去年，中国保监会在一年内停止了全民保险。现在基本上是一年多，而且大部分都是三年多；

4.到期前你不能随意取款。如果你提前退保，你需要支付很高的手续费，甚至会损失本金。

因此，回到上述国有银行推广的存款，即全民保险，每个人都会发现它们之间有两个非常明显的区别:

首先，起点不同，押金是50元，万能保险是10000元；

其次，利率是不同的。平均一年期定期存款利率低于2%，一年期普遍保险收益率高达3.8%，高于五年期存款利率。

如果你看到一个存款的起点比较高，不是50元，而且利率比正常的定期存款高很多，你应该注意。十之八九，这是全民保险。

储户可能面临的风险

首先是利率风险。定期存款的利率是明码标价的，实际利率和它说的一样多。到期后本金和利息不会少于一便士。然而，万能保险提到的利率是预期回报率，这是可变的。如果资本运作不好，你可能只能得到低于2%的最低回报率。

第二，流动性风险。定期存款可以随时提取，这最多是浪费定期利息。然而，普遍保险一般不能提前提取。即使可以提前支取，也要扣除很多手续费。例如，你的回报率是5%，但手续费高达30%。如果你存10，000元，你就得付3，000元。

第三是欺诈的风险。这种可能性相对较低，但并不是说不存在，即银行员工利用内部关系私下与他人串通，出售非银行发行的理财产品。你的钱不会流向银行或保险公司，很可能会流向股市或一些人的个人口袋。当事故发生时，你会发现钱莫名其妙地不见了。这就是我们通常所说的“贴现存款”。前几年不时发生“存款丢失”的情况。

真实案例

几年前，荣360的一位长辈到邮政储蓄银行存钱时，银行建议存一个三年期的高息，利率在5%以上，并给了一份保险。这位长者已经在那家银行存款很多年了，他信任这家银行，所以他把它存了起来。

第二年，他急需钱，所以他计划把钱拿出来。这时，银行说出了真相。你买了保险，所以你不能提前拿。你只能在它过期时取出它。这时，他意识到自己被骗了，所以不得不向别人借钱应急，但到期后，他顺利地把钱取出来，得到了预期的收入。

这种情况比较好，至少本金和利息最终都支付了，但不是每个人都这么幸运。

没想到，这么多年过去了，银行还在用这种老办法来欺骗储户。

无论是存款还是理财，银行出售的产品通常给人一种安全感，但不要被这种错觉所迷惑。银行销售的许多产品风险都不低，亏损时有发生。

最后，附上北京29家银行的实际存款利率(%):

注:数据采集时间为2016年第四季度末，同一银行在不同地区的存款利率可能会有所不同。例如，工行(601398)在北京的一年期存款利率是1.75%，而在上海的利率是1.95%。

如果你看到的存款利率明显高于表中的存款利率，你应该小心。你的存款很可能不是银行存款。

来源：千龙新闻网