早做规划掌控人生 完整的一生理财规划

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人在这一生中，说长与短，说复杂与简单，说不同就是相同。

一生的财务规划其实并不难。很明显，首先要抓住基础，然后分阶段计划。

基础:3-6个月应急储备基金+基本担保

应急储备资金可以帮助你顺利度过随时可能到来的尴尬，以免在紧急情况下因缺钱而捉襟见肘；基本保障包括基本社会保障和必要的商业保险(如意(爱基、净值、信息)国外保险、大病保险和人寿保险)，这实际上是为了应对那些不可预测的“灾难”。

不管你处在人生的哪个阶段，这个“基础”都必须打好，否则，不管计划多么华丽和专业，它随时都可能崩溃。

分段规划:按不同的生命阶段划分

上图是生活收入和支出的图表。不难发现，不同阶段的收入和支出水平差异很大，而财富的积累和消费水平决定了我们应该采取不同的策略来应对每个时期。

20-30岁:从无知到启蒙

你还记得20岁出头的时候，焦急地穿梭在各大研讨会之间寻找工作，努力工作，加班加点，兴奋地拿到第一份薪水的日子吗？那时，你的收入不高，消费欲望也不小，基本上没有存钱的概念。然而，你很快意识到，只有告别“我醉了”的生活，你才能更快地到达“诗与距离”。

阶段特征

收入:逐渐增加

支出:低支出能力

第一个任务:省钱，省钱，积累原始资本

风险承受能力:强

建议

此时，你正处于事业的初级阶段，迫切需要原始资本积累。建议记账，优化费用，尽可能省钱。由于年龄小，风险承受能力相对较强，但备用现金较少，所以日常支出可以放在流动性强的小而漂亮的投资产品中，如货币基金，剩余资金可以参与p2p和基金固定投资。

互惠金产品可以投资一些高质量的产品，比如金融网站推出的高收益常规产品“稳定银保”。新人只享受30天的产品，约定的贷款利率达到12%。如果你有10，000元，你一个月可以赚98.63元。如果你有10万元，你一个月可以赚986元。单击查看详细信息

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30-40岁:从进取到突破

当你30岁的时候，你已经从青春中淡出，成为一个有目标、有想法、有一点钱的有前途的人。这时，你可能已经找到了生活伴侣，所以你更加努力工作，你的积蓄就会爆炸。在你事业的黄金时期，你的负担更重了。结婚、买房、教育孩子等等。就像一条饥饿的鱼在等着你去进食。

阶段特征

收入:快速增长

支出:更理性、更有目的性，抵押债务负担更重

第一项任务:优化资产配置结构，实现财富稳定增长，提高家庭保障

风险承受能力:强

建议

对于那些已经拥有一定资金来源的人来说，你应该开始计划好你的投资组合，并且你永远不应该不理财或者不做单笔投资。这时，你有了更明确的财务目标，比如买房、买车等。建议你合理负债，借钱购买这些大件物品，并尽可能增加闲置资金。

在财务管理方面，我们可以考虑股票、黄金、基金、固定收益p2p产品、银行财务管理等。在确保财富稳步增长的同时，我们可以尝试高风险投资产品来获得超额回报。当然，像股票和黄金这样的高风险投资产品应该投资多少取决于你自己的风险承受能力。参考比率:中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。当然，即使你投资，你也应该记得及时停止盈利和亏损。

40-55岁:从高峰到稳定

拥有一辆车和一所房子，像花一样美丽，有两个孩子和一个繁荣的事业，可能是一个人到中年的最好方式。此时，无论你是否已经成为你年轻时想成为的人，你的收入水平已经达到顶峰，你的生活已经成形。住房抵押贷款和汽车贷款的压力逐渐减轻，住房改善、儿童发展和教育以及老年人自立等问题受到重视。

阶段特征

收入:有充足的资本积累和丰厚的财政收入

支出:消费转型明显，大部分支出用于改善生活和保障支出

第一项任务:平衡不同风险的投资，做到攻守兼备

风险承受能力:一般

建议

这个时代似乎是一切都应该存在的阶段，但也有一个最大的威胁，那就是“中年危机”。为了顺利度过这一阶段，在财务管理上，应该遵循稳中求进的原则，控制家族投资组合的整体风险，做到攻守兼备。

建议考虑银行融资、国债、固定收益的p2p，优先考虑优质基金的固定投资，并开始降低股票、黄金、房地产等高风险投资的比重，防止“忙了大半辈子，一旦投资失误，又回到解放前”的悲剧。与此同时，由于“老龄化”的到来，更加需要注重财务管理，加强合理的保险，积累养老基金，防患于未然。

55岁以后:是时候考虑放慢速度了

虽然退休时间被推迟了，但当人们超过50岁时，精力和身体状况都逐渐不如以前了。退休后，大部分收入将来自退休工资和财务收入，这与在职收入相比肯定有很大的差距。在支出方面，除了必要的生活和娱乐支出外，花钱的地方没有以前多了。如果你要说有什么地方可以花很多钱，毫无疑问你一定是生病了。

阶段特征

收入:逐渐减少，然后稳定

支出:支出也会减少，而潜在的巨额支出是疾病治疗

第一项任务:养老保障

风险承受能力:低

建议

随着年龄的增长，你需要一个稳定和平的生活环境，你的财务管理策略也是如此。此时，你应该专注于低风险防御性投资，如国债和非结构性银行财富管理。对于中高风险投资，最好不要记在心里。毕竟，心理承受能力不如以前了。如果你还像年轻人一样交易股票，结果将是卡卡跌了几次，心脏将很难承受。当然，如果你身体健康，精神状态良好，也不是不可能玩得开心。总而言之，看着一个人，努力工作一辈子，享受生活，是现在对你来说最重要的事情。

听了这一生的理财计划后，我想知道你是否已经在心中勾勒出了自己的理财蓝图。生活虽然不容易，但你要看着走着，只有尽快规划，才能让生活不出轨，一步一步走向心中的桃花源。

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来源：千龙新闻网