履约险网贷覆盖率仅0.9% 成平台标配前路漫长

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随着监管力度的加大，网上贷款行业的“去担保”趋势明显，网上贷款平台热衷于寻求与保险公司的合作，包括信用贷款、房地产抵押、车辆质押等。然而，最受投资者青睐的是业绩保险。一方面，平台可以通过风险对冲提升安全性；另一方面，为投资者的资金建立一道“防火墙”，告别“血本无归”的局面。然而，许多业内人士认为，由于种种限制，绩效保险成为网上贷款平台的标准还有很长的路要走。

开始时合作有限

所谓“履约保证保险”，即履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果被保险人未能按照合同或法律履行其义务，保险公司将承担赔偿责任的一种保险形式。也就是说，一旦p2p网络借贷平台出现故障或消失，保险公司将对被保险人进行赔偿。

据网上贷款家园研究中心的不完全统计，目前有21个p2p网上贷款平台尚未上线，但已经与保险公司签约，仅占整个p2p网上贷款行业正常运营平台总数的0.9%，表明行业覆盖率仍然很低。

从参与的保险公司来看，据记者统计，参与p2p网上贷款履约保险业务的有10家左右，其中中国保险和长安责任保险的合作平台最多。

“除了担心平台本身的稳定性之外，保险公司在政策方面也有一定的顾虑，因此对平台的审查非常严格。”刚刚推出业绩保险的研究所所长黄表示，与其他“共同基金+保险”的保险形式相比，业绩保险可以解决项目逾期后的恢复问题，降低平台安全风险，这也是对投资者的一记强心针。因此，在合规的前提下，互联网金融与保险业的跨境合作有利于互联网金融的健康发展，为保险业创造新的市场蓝海。

“但从目前的情况来看，绩效保险不太可能成为网上贷款平台的标准。”广东省互联网金融协会副秘书长华德利认为，绩效保险能否取代担保成为信用增级的主要方式，受到一系列因素的限制。首先，它与平台股东背景、业务模式、团队建设和资本路径有关。保险公司对此特别关注；第二，网上贷款机构的履约保险业务能否顺利通过监管部门的审批仍不得而知。

更多的投资模式需要谨慎

虽然绩效保险可以解决网上贷款平台的逾期支付问题，但并不像看上去的那么好。首先，根据投保人和被保险人的不同，市场上的履约保险可以分为三种模式。

第一个模型是被保险人是借款人，被保险人是投资人。借款人通过网上贷款平台发起贷款申请，并向与网上贷款平台合作的保险公司购买履约保险。投标完成后，投资者可以获得该项目的保单号。一旦借款人未能偿还贷款，保险公司现在将支付给投资者。

第二，被保险人是网上贷款平台，也就是说，在这种模式下，履约保险由网上贷款平台购买，投资者是被保险人，保险公司逾期后也会向投资者赔付。

三是被保险人是网上贷款平台，但被保险人是网上贷款平台的大股东。也就是说，网上贷款平台的大股东向投资者承诺，当借款人无法偿还贷款时，本金和利息将全部向投资者保证。为了提高平台大股东的保障能力，平台作为投保人，将为网上贷款平台大股东购买履约保险。

“无论是借款人还是平台投资购买业绩保险，都将花费大量资金，投资成本也会相应增加。”华德利表示，由于平台在运营和整改过程中遭受了一定的合规成本，引入履约保险后，可能是降低项目利率的唯一选择，履约保险平台的综合回报率一般远低于p2p网上贷款行业。

华德利提醒，投资者在投资提供履约保证保险的平台时，需要特别注意区分该平台是只为单个项目提供保险，还是涵盖所有项目；同时，当看到履约保证保险的字样时，它取决于平台能否为保险公司的履约保证保险出具保单；再一次，我们应该仔细看看保险条款，看看在拖欠预付款方面是否有更严格的条件。

来源：千龙新闻网