花呗年利率居然这么高 还敢在花呗借钱吗？

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昨天，一个朋友和一个大玩家动情地说:“花蕾的利率真的很低。2000件分期付款，平均每月还款181.27件。一年后，利息是175.2块，年利率只有8.76%，比银行还高。双倍！”

8.76%的年利率实在不高。你知道，银行一年期贷款利率只有4.35%。然而，这是柏华的实际年利率吗？

支付宝的消费贷款产品柏华在30天内还清本金，不收取手续费和利息等任何费用。

如果没有，有两种解决方案。一种是按每日0.05%的利率支付利息，直到本金和利息全部还清；第二，提供分期付款服务，不计算利息，只收取手续费。利率与分期付款的数量有关，如9期0.72%，12期0.73%。

按照这种方式计算，12期的总发行率实际上是8.76%。如果这是实际年利率，那就真的不高。然而，事实并非如此！

首先，我们用柏华分期付款，还款基本上等于每月的本金和利息。以1200元为例，分12期付清。

每期还款本金为100元，每期手续费为1200×0.73%(12期利率)=8.76元，每期本息合计为100+8.76=108.76元。

问题就在这里。每期手续费是以1200元贷款为基础的，这个基数没有减少，因为我们已经归还了每期100元的本金。

也就是说，我们第一期只享受8.76%的年化利率，实际的年化利率会随着每增加一期而增加。

让我们做一个简单的计算，假设年化利率为y:

1个月:y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2个月:

y = 12x 0.73% x 1200/(1200-100)= 9.56%

3个月:

y = 12x 0.73% x 1200/(1200-200)= 10.51%

4个月:

y = 12x 0.73% x 1200/(1200-300)= 11.68%

……

12个月:

y = 12x 0.73% x 1200/(1200-1100)= 105.12%

这意味着如果按每期0.73%的利率计算，上个月的实际年利率是105.12%。

震惊，但这是事实。实际年利率是多少？

将月利率相加，除以12，得到实际年利率:(8.76%+9.56+10.51+…+105.12)/1216.17%。

由于实际操作过程中的四舍五入，实际利率应该以此值为基础，减去1%左右，这是实际年利率，但这对实际年利率影响不大！

这样，实际年利率几乎是12期总利率的两倍，所以手续费率并不完全等于实际年利率。

与花相比，蚂蚁借花的年利率更高。日利率为0.05%，年利率将达到18%。然而，借钱是可以用的，而花只能用于消费。

这不仅适用于鲜花，也适用于大多数涉及分期付款的产品，包括信用卡和京东白条。

例如，招商银行信用卡的12期利率为0.66%，实际年利率为14.62%。

事实上，有很多方法可以计算分期还款的年利率。除了使用excel表格，大玩家还推荐一种简单快捷的计算方法:

年利率=分期付款费率/(分期付款编号+1)*24 =单次分期付款费率*分期付款编号/(分期付款编号+1)*24

最后，我将附上不同消费分期付款产品的还款率和年利率的参考表:

来源：千龙新闻网