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每个人都知道银行存款的利率很低。例如,目前各大银行一年期定期存款的平均利率仅为1.95%,仅为货币资金收益率的一半左右。正因为如此,近两年来,人们(603,883,医生股)的存款发生了严重的转移,银行面临着存款损失的危机。

此外,去年11月,央行率先发布了《新资产管理条例意见稿》,今年4月,《新资产管理条例》正式发布,要求银行打破财务管理的刚性赎回。在未来,将没有有保证的财务管理,投资者将对自己的利润和损失负责。

存款利率过低,银行财务管理存在亏损风险。有没有一种产品既能保护资本,又有高回报?

别说了,还有。自今年年初以来,银行存款产品一直卖得很好。仅第一季度的增量就超过了去年全年的增量,即结构性存款。

结构性存款分为两部分:存款+期权。大部分基本资产是存款,以确保资金安全,而一小部分资金流向指数、黄金、外汇和利率等衍生品,以获得更高的回报。由于这是一种选择,这意味着这些资产的价格在未来是不确定的,最终会在不同的价格区间下跌,而结构性存款的收益率也是不同的。

举一个简单的例子,一个结构性存款与沪深300指数挂钩,要求当观察期结束时,沪深300指数高于3800点,投资者可以获得4.5%的收益率,而沪深300指数低于3800点,投资者只能获得1.5%的收益率。

因此,结构性存款基本上是“无息担保”,这意味着本金可以得到100%的担保,但利息不一定。

荣360监测的数据显示,4月份结构性存款的平均预期最高收益率为4.69%,平均期限为5-6个月,远高于同期的定期存款。6个月期存款的平均利率只有1.67%。

当然,4.67%的收入水平只是预期的“最高”回报率,这实际上是无法保证的。平均回报率大约在3.5%到4%之间,尽管如此,它还是远远高于普通的定期存款利率。

假结构性存款出现,监管亟待停止

如前所述,结构性存款是无息担保的,回报率是浮动的。然而,许多银行引入了一种“假结构性存款”。表面上,他们根据挂钩资产的表现设定不同的预期回报率,但实际上,他们可以达到100%的预期最高回报率。

这相当于变相提高利率。它可能不会对储户产生任何影响,但会对银行业产生巨大影响。根据存款定价的自律机制,银行存款的波动是有上限的,所以银行现在不能随意调整存款利率。即使存款损失严重,银行存款利率在过去两年也没有显著变化。

然而,当你发行这种假的结构性存款时,就相当于改变了一种加息方式,这是对其他银行的不公平竞争,扰乱了市场秩序。因此,监管将很快出台并停止,银行的结构性存款应受到严格调查。

荣360金融分析师发现,一家股份制银行的财务经理多次在朋友圈子里大力推广结构性存款,并承诺“保资金保利息”。

保护你的资本是对的,但是保护利益显然是违法的。如果产品真的有利益保证,它将违反监管要求,并被停止。如果产品是虚假的保本产品,就会欺骗储户,损害他们的利益。

我可以购买结构性存款吗?

荣360金融分析师认为,如果你追求产品的绝对保本,而不能接受超低利率的定期存款,你可以购买结构性存款。但是,应该记住,结构性存款的预期最大回报率是没有保证的,回报率是浮动的。也许你只能得到很低的回报率。

来源:千龙新闻网

标题:注意!银行出现“假存款” 监管已经出手整治

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