英国P2P网贷行业内部治理模式及借鉴

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近年来，网上贷款行业高风险事件频发，表明行业自律有待进一步提高。作为p2p网上借贷行业的发源地，英国已经形成了相对完善的行业自律体系。本文分析了英国p2p行业的内部治理模式，为中国行业自律提供了重要启示。

英国作为p2p行业的发源地，拥有相对完善的行业自律体系，由英国p2p行业协会牵头，通过制定具体规则进行管理。英国网上贷款行业的自律始于2011年8月。当时，行业巨头zopa、ratesetter和资金圈自发成立了英国p2p金融协会(p2pfa)，并主动要求英国政府批准其在立法监督下的自律。后来行业协会制定了自律章程，会员逐年增加。

根据英国p2p市场研究报告，截至2016年，p2pfa成员覆盖了英国90%以上的p2p业务，近年来保持了与传统贷款机构相同的稳定运营业绩，保持了较低的贷款违约率。zopa等四个成员平台的坏账率保持在1%左右，违约率逐年下降。良好的行业自律是英国p2p行业稳定发展的重要保证。

在中国，北京网上贷款行业协会、中国互联网(爱基、净值、信息)金融协会、江西互联网金融协会等行业自律组织相继成立，并制定了内部规章制度，对会员管理的内部事项做出了具体规定。然而，目前中国网上贷款行业的风险很高。据网上贷款之家统计，从2007年第一个网上贷款平台到2016年10月，问题网上贷款平台总数达到2251个，占网上贷款平台总数的54.1%。因此，p2pfa的内部治理模式、规则和具体内容对我国p2p行业自律具有重要的借鉴意义。

英国p2p行业自律规则的核心

P2pfa是英国p2p行业的自律中心。p2pfa的自律规则包括内部管理规则和外部行为规范。通过p2pfa内部治理章程、p2pfa会员标准和p2pfa协会原则三项法规，弥补了新兴行业最初的立法和监管漏洞，对英国p2p行业的发展起到了很好的规范和引导作用。

内部管理规则

在内部，p2pfa通过《p2pfa会员标准》(以下简称《标准》)和《p2pfa内部治理章程》(以下简称《章程》)对协会的准入机制、运作和管理模式做出了具体规定。该标准规定了申请成为协会成员的条件和申请程序。本章程是p2pfa协会自律的基本准则。其中，重要系统主要包括以下内容:

协会的宗旨和活动范围。根据公司章程，p2pfa的宗旨和活动主要包括:寻求和应用公平竞争和p2p平台负责任发展的安全政策；引导会员展现高标准的商业行为；提高全行业的风险意识。此外，协会活动的目的和范围还包括董事会认为适当的其他目的。因此，p2pfa在英国p2p行业自律领域扮演着政策应用者、成员行为引导者和行业风险提醒者的三重角色。

组织结构。p2pfa协会的内部组织非常简单，章程只设立了一个组织管理机构，即董事会，负责管理协会的事务和行使协会的权利。本会的一切事项均由董事会表决，重大事项须经董事会三分之二以上成员通过。

协会具体管理权限的划分体现在董事会中。董事会的组成包括主席、独立董事和每个协会成员派出的代表(通常是成员平台的首席执行官或执行董事)。董事长和独立董事在协会内部事务管理中发挥着重要的监督作用，享有出席和主持会议的权利，以及对涉嫌非法成员发起和处理调查的权利。董事会主席完全独立于任何董事会成员，并发挥外部监督的作用。根据公司章程，董事长和独立董事的任命条件和原则由董事会决定，这也体现了p2pfa成员的自主权。虽然董事长和独立董事是董事会的最高级别，但董事长和独立董事的资格和最终决定权仍然掌握在董事会全体成员(成员)手中，由他们自己选举董事长和独立董事，这样以后的管理会更加顺畅。目前，p2pfa的主席和独立董事均来自政府部门，主席christine farnish和独立董事tony boorman分别是金融服务管理局和金融监察局的高级管理人员。这也反映了p2pfa成立之初的宗旨，即在政府的监督下进行行业自律。同时，公司章程还规定，董事会主席和独立董事的最长任期不得超过6年，董事会在一定情况下可以解聘现任主席和独立董事，以防止主席和独立董事长期垄断公司的重要地位，谋取私利，侵害公司利益。

成员访问和违规处理。如前所述，p2pfa的标志已经成为英国消费者判断p2p平台是否值得信赖的重要依据。因此，p2pfa在成员准入和内部管理方面也很严格，使其成员能够满足消费者的信任期望。

根据公司章程和标准，从事p2p业务6个月以上，在信用和操作风险、信息提供和透明度方面达到一定水平的国内企业，可以向董事会证明，经董事会批准后成为成员。成员数量暂时不受限制；同时，国外p2p平台有机会在董事会同意的情况下每年申请一次会员资格，但必须经过审查，无权参加会议、投票等财产权。

此外，公司章程在处理会员违规行为时采取开明的态度。对于被投诉违规的会员，董事长和独立董事应启动调查程序，根据具体调查情况进行报告，向会员说明调查内容并提出建议，会员可以选择是否接受报告中的建议。如果该成员拒绝接受，该报告可被修订或纳入董事会会议的最终决议。本处理规则充分尊重可能违反规则的成员。决议的事项和规则。P2pfa的决议和决定非常灵活。包括董事会决议、调查和资金使用等。，已经制定了公开的规定。也就是说，董事会拥有广泛的自由裁量权，如有必要，可以对决议的具体内容、调查方法以及资金使用的方式和范围进行适当修改，这体现了公司章程在处理问题时的灵活性，使其在处理实践中的各种情况时更加灵活。与国家立法相比，这是行业内部治理模式的优势。

值得一提的是，尽管董事会对协会的一般事务拥有广泛的酌处权，但这并不意味着p2pfa制定的自律规则可以随意更改和修改。这是因为董事会的内部设置使酌处权受到某些制衡。除董事长和独立董事外，董事会其他成员是所有成员平台的代表。由于协会相关事项的变化与每个成员的未来发展密切相关，不同的成员根据各自平台的特点有不同的利益。即使董事会拥有自由裁量权，在获得批准之前，也必须满足大多数甚至绝大多数成员平台(通常是三分之二多数)的利益。

外部行为准则

除内部治理外，p2pfa还制定了p2pfa协会原则(以下简称协会原则)，规范成员的外部行为。提出“八项原则”，确定会员对外运营p2p平台必须具备的条件和标准。在条件方面，《协会原则》结合p2p行业的风险和未来发展，规定了协会成员营运资本的建立方式，并对客户资本分离、信用风险、网络平台管理、信息披露、制度建设和破产安排等做出了原则性规定。同时，提出禁止行为模式，规范成员平台的外部业务行为。

在标准方面，除了p2pfa在日常运营调研的基础上获得的标准外，p2pfa还要求会员就会员平台运营的特殊事项，如高级管理人员资格、信用风险管理、反洗钱和反欺诈、宣传方式等，履行相关的行业标准。平台主管必须有金融服务管理局(fsa)认可的代理，宣传必须符合英国广告标准局的相关规定。P2pfa协会原则结合了国家监管机构的要求和行业标准，提出了会员对外经营行为和人员资格的原则和标准。p2pfa会员标准资格考试后，对会员的具体行为提出了更高的要求，补充了p2pfa内部治理章程，增强了p2pfa的自律效果，进一步发展了英国p2p行业。根据英国最新的p2p市场研究报告，p2pfa成员在运营中表现出相当于传统贷款机构的高透明度和高稳定性。

英国p2p产业治理对中国的借鉴

在中国，随着对p2p行业自律的不断重视，中国互联网金融协会(下设网上贷款行业委员会)和北京互联网贷款行业协会等自律组织相继出台了相应的行业自律条例。然而，其效果目前仍难以评估。特别是近年来，网上贷款行业高风险事件频发，表明行业自律有待进一步提高。英国p2pfa行业自律赢得了用户的信任，为中国行业自律提供了以下重要启示:

严格的会员准入标准

来源：千龙新闻网