深度起底互联网征信的五大玩法 让老赖无处可藏

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为了扩大业务规模，降低坏账风险，金融机构希望获得更全面的客户信用信息，补充央行的信用报告，实现对客户风险的准确评估。强劲的市场需求推动了第三方信用服务业务的快速发展。下面的文章将着重解释这些互联网信用服务公司的“游戏方法”。

中央银行的信用报告一直是金融机构评估借款人还款能力和意愿的重要依据。随着网络金融的发展，信用服务可以惠及更多的人。然而，央行信贷报告的覆盖面和信息完整性的局限性，使得金融机构无法准确评估更广泛的人群。

根据易观国际的数据，截至2016年6月底，中国央行信用信息中心覆盖了8.8亿人，其中只有3.8亿人有信用记录。也就是说，中国10多亿成年人中有60%以上没有信用卡或央行贷款记录，金融机构在这些人申请贷款时很难从央行信贷信息中心获得有价值的参考信息。

许多互联网金融机构的贷款信息不会反映在央行的信用报告中。一个申请人有可能已经在多个共同黄金平台上逾期，这种高风险因素无法通过央行的信用报告了解，这限制了金融机构对客户风险评估的准确性。

为了扩大业务规模，降低坏账风险，金融机构希望获得更全面的客户信用信息，补充央行的信用报告，实现对客户风险的准确评估。强劲的市场需求推动了第三方信用服务业务的快速发展。下面的文章将着重解释这些互联网信用服务公司的“游戏方法”。

1 .基于相互贷款信息

个人贷款信息最能反映申请人的违约风险，而大多数共同基金机构保留自己客户的贷款记录和黑名单，形成一个“信息孤岛”。为了充分利用这些有价值的信息，第三方数据服务公司以不同的方式聚合多方信息，并将其处理成有效的标签，以帮助金融机构防范风险。主要有两种“玩法”:

(1)联合防御和控制

第三方数据公司和金融机构建立联合防控机制。第三方数据公司从合作金融机构获取用户的贷款记录，并根据客户的通话记录累计申请人在不同平台上的贷款次数。在数据积累到一定程度后，该方法可以有效识别长期借贷行为。

然而，第一家获得许可的个人信用报告机构“百兴信用报告”的成立，可能会对这一业务模式产生影响。毕竟，更权威、更全面、更稳定的数据源代表着更强的竞争力。

(2)数据回流

许多人可能没有注意到，大多数共同基金机构没有支付许可证，这些机构需要依靠第三方支付公司贷款和还款，因此这些支付公司拥有天然的信息优势。通过分析和推导客户组织的归还数据，可以计算出用户的贷款和还款记录，进而判断用户是否违约。

因此，支付公司的市场份额决定了其贷款数据的质量。目前，行业内只有两三家支付公司可以根据退货数据提供个人信用服务。

2 .基于消费行为

除了借款信息，消费行为也可以用来衡量一个人的还款能力和违约风险。一般来说，购买力强的人还款能力强；如果申请人的手机号码近年来未被用作接收手机号码，则可能是小号，违约概率相对较高。

当然，用户的大部分订单记录都在每个公司自己的数据中心，用户的消费细节永远不会向外界透露。一种玩法是数据所有者可以根据用户在自己的生态中的消费行为给用户打分，并在满足监管要求的前提下输出用户分数；另一种方法是与商店crm系统的制造商合作，并根据用户订单记录完善统计标签。

3 .基于社会行为

物以类聚，与黄牛、贷款中介和老赖有密切接触的人通常比普通人有更高的违约风险，这是社会行为数据的一个关键价值。例如，基于各种黑名单，我们可以挖掘出相关的高风险用户，帮助金融机构规避风险。

当然，能够提供基于社会行为的信用服务的公司不多，行业门槛高，容易受到用户隐私的质疑。

4 .基于操作员数据

许多共同基金机构在审批信用时需要用户授权运营商的信息，并通过爬虫服务获取用户的通话记录和计费数据。在积累了大量数据之后，这些运营商的爬虫服务公司可以通过组合来自各种渠道的电话号码黑名单来预测电话号码的风险。该算法的基本思想很简单，即“朱者赤附近，墨西哥附近是黑色的”。

5 .基于其他行为习惯

如果一个借款人经常浏览赌博和兑现相关的论坛，并下载大量的借贷应用程序，那么借款人的违约风险一定非常高。因此，用户的特定行为，如网页浏览、应用程序下载和网页搜索，也可以帮助金融机构预测违约风险。

手机制造商和互联网巨头有足够的数据提取相应的标签。然而，大多数用户是非实名认证，所以如何匹配非实名用户与贷款申请人是一个很大的挑战。

结论

最后，应该指出的是，上述个人信用服务的几个主要数据源与个人信息密切相关。目前，我国仍缺乏与个人信息保护相关的顶层法律设计。《个人信息保护法》仍在制定中，个人信息收集和使用的界限和监管标准不够明确。我曾经和一个主流手机供应商的朋友交流过，发现公司有很强的法律合规意识，用户的详细数据是不允许离开公司的数据中心的。苏宁金融拥有自己的支付许可证，因此外部数据公司无法获得用户使用任意贷款和其他业务的信息，这最大限度地保护了用户的隐私。我相信随着法律法规的完善，个人信用服务行业将会越来越规范。

来源：千龙新闻网