多家平台尝试大额线上信用贷 论梦想如何照进现实？

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受更严格的监管政策和日益激烈的竞争影响，小额短期个人信用贷款也遇到了困难。例如，借款方获得客户的成本正在上升，综合贷款利率不能超过36%，这导致许多小额贷款无法支付成本。增加贷款额度、延长贷款期限、扩大个人信贷产品的盈利能力将成为网上贷款行业的新趋势。

荣360评级集团的一位分析师采访了一位不愿透露姓名的平台负责人，了解到该平台正在研究和尝试增加网上信贷业务，贷款金额超过2万元，有望达到一定规模。然而，很少有网上贷款平台从事大型网上信用贷款。我相信很多网上借贷平台的从业者都很困惑。为什么网上大额信用贷款如此之少？对于网上贷款平台，我们应该如何开展大额信贷业务？

1.比较小额网上信用贷款和大额网上信用贷款的模型，发现最大的区别在于欺诈和违约等风险，以及由此建立的风险控制模型和标准；

小额借款人一般信用条件差，还款能力和意愿不足，理论上预期违约率高。但是，由于贷款金额小、分散度高、综合年化贷款利率高，即使风险控制力度相对较低，坏账率较高，收入也能弥补坏账。目前主流是通过大数据分析进行授信和风险定价，一些平台已经成功复制了这一模式。对于拥有自身信贷业务的网上贷款平台，大额信贷业务从1万元左右增加到2万至3万元，因为它有一定的信贷业务基础，优势明显。增加贷款金额可以进一步提高单笔贷款的收入。

目前，也有网上借贷平台，将网上和网下大额信贷借贷业务结合起来，许多商店在网下获得客户和审查借款人，而涉及纯网上大额信贷借贷的网上借贷平台相对较少。

小额网上信贷和大额网上信贷模式比较

从大额和小额模型的比较中可以看出，大额网上信贷所需的风险控制思路与小额贷款不同。一些小型网上贷款平台用收入覆盖坏账，这有明显的局限性。首先，扩大规模是不可能的，走大路线也是困难的。其次，在成本上升之后，如果你想用高定价来掩盖风险，你可能会触及监管的红线。风险控制是竞争和赢得网上大额信贷的核心能力。

二是小额网上信贷和大额网上信贷的风险控制比较；

小额网上信用贷款与大额网上信用贷款的风险控制比较

1.大额也是基于小额和短期的白名单，试图改进策略模型，增加识别维度，提高进入门槛；通过对小额网上信用贷款和大额网上信用贷款风险控制的比较，发现大额贷款和小额贷款有两个主要区别。首先，大额的进入门槛更高；第二，借款人的真实性必须在小额的基础上确定。

例如，大借款人的信用评分可能高于小借款人。荣360分析师了解到，伟忠根据小额、大额等业务类型选择了“高、中、低”的风险控制规模。欺诈价值越高，风险水平越高，大额欺诈价值相对较低。

此外，在对大额信用贷款进行风险控制时，网上贷款平台应具有更广泛的信用风险识别维度。平安普惠和戴菲都使用央行的信用信息系统。目前，网上借贷平台不能直接对接。上海信用也很有用，但很少使用。第三方数据包括网上借贷平台使用率较高的同墩、白蓉、冰鉴，在银行卡验证、黑名单、银行卡使用等方面具有优势的深州融，以及在手机号码呼叫、地址信息验证等方面具有优势的巨信力。此外，平安普惠使用平安集团的保单，伟忠使用腾讯qq和微信等应用场景数据。

风险控制中引用的数据分析维度

2.大规模风险控制必须识别真实借款人的贷款，目的真实，场景支持，信息真实，还款能力真实，工作真实，住所真实；

与小额贷款相比，大型网上信用贷款的贷前风险控制更依赖于个人的真实情况、工作收入来源的真实性、负债的真实性、还款能力、代偿能力、资产实力等。除了借款人的真实身份外，小额信贷的风险控制还依赖于经营者数据和历史有效数据的验证模型。说白了，借款人综合得分的维度不能更多地依赖于真实人的真实贷款。大量支持的多项能力要求平台真正控制借款人的现实、使用、现场支持、数据、还款能力和意愿、工作和居住。

大数据风险控制很难控制真实人群的真实贷款，尤其是识别借款人的还款能力和意愿，存在一定的风险控制瓶颈。这是网上贷款平台限制大额贷款、主要从事小额信贷业务的原因，也是网上贷款平台对大额信贷进行线下店内审计的重要原因。一般情况下，线下实地考察由商场平台内部人员进行，以收集真实的贷款信息，现场评估借款人的居住和工作情况，并亲自签字，以确保真实的人进行真实的贷款。

荣360分析师注册了两笔大额网上信用贷款，分别是平安普惠产品、的信用贷款和平安普惠的氧气贷款(的经营性贷款有房地产抵押贷款、线下抵押贷款等。，以下不做比较)。在申请过程中，戴菲和平安普惠的信用贷款发现使用了人脸识别和远程访谈。

网上大额信贷申请流程比较

三是严格防控大额信贷业务风险，识别真实借款人的真实贷款，可以从以下几个方面进行创新:

1.使用“面部动作识别”技术帮助识别欺诈客户；

根据公开数据，使用“面部动作识别”技术可以帮助风险控制人员识别70%的欺诈客户。然而，人脸识别的引入增加了成本。如果引入的人脸识别解决方案不成熟，高识别失败率会降低用户体验和转化率。目前，一些网上借贷平台已经使用了这项技术。

2.远程访谈“微观表达”来判断真实的还款意愿和能力；

在远程访谈中，可以通过与借款人交谈过程中的直觉判断借款人的性格。例如，借款人的表情、眼神、举止以及对家庭成员、员工和商业伙伴的态度等无意中透露的信息可以为判断其性格提供参考。在远程访谈中，网上借贷平台还可以增加长期贷款、资金使用、还款来源等问题的反欺诈评分权重。

3.通过与现场的紧密结合，把握借款人的其他大规模消费；

小额信贷和贷款产品很少需要与消费情景相结合，才能真正把握借款人的其他大额消费情况，降低风险。对于平安普惠的客户来说，除了销售团队和渠道提供商之间的合作模式外，还有五六千个在线远程服务团队。保险销售人员利用集团的优势，在拓展保险业务的同时，还交叉营销平安普惠的贷款业务。对于大多数在线贷款平台来说，很难有一个强大的客户获取场景。

第四，风险控制的规范化是批量快速放贷的前提，减少了对复合型风险控制人才的依赖；

网上大额信用贷款可能意味着批量借款人和贷款信息将被审查，而标准化的风险控制是网上大额信用贷款的前提。通过持续测试，我们可以优化产品、流程和策略，并做出准确的客户定位和客户形象。风险控制流程标准具体，一方面减少了对复合型人才的依赖，另一方面增强了业务的可重复性，从而降低了大额信贷的运营成本。移动应用技术的放飞贷款出口到许多银行和金融机构，全过程自动化、数据化、操作轻便化的移动技术全面推广。

综上所述，对于拥有个人信用业务的网上借贷平台，在小额、短期白名单的基础上尝试，在原有风险控制的基础上提高入单门槛，并增加人脸识别、远程采访等技术就足够了。如果一个新开发的用户第一次尝试贷款，直接依靠自动审批贷款，就需要全面提高风险控制能力，包括优化风险控制人员的专业素质和风险控制的硬件设备，降低成本，提高大额信贷业务的市场竞争力。

来源：千龙新闻网